映象消费

　　网销POS机被监管严打之后，一种免费领POS机的模式开始在市场中出现。记者近日发现，微信小程序上出现多个“随行支付POS免费领取”的代理商。记者进一步调查发现，这些代理商表示不需要审核POS机用户资质，并可以利用信用卡进行套现。此前，随行付曾因未按规定履行客户身份识别义务被央行重罚。在分析人士看来，免费领取POS机行为，属于网销POS机的变种，具有极大的洗钱、套现、盗刷等风险。

　　5个月内合计被罚超900万

　　5月24日，央行太原中心支行公布的行政处罚信息显示，随行付山西分公司存在违反有关反洗钱规定的行为被处以罚款128万元，并同时责令该公司给予相关责任人员纪律处分，并对相关责任人员共处以罚款12万元，合计共罚款140万元，这已经是随行付年内第三次领到监管罚单。

　　实际上，今年以来，随行付及其分公司多次被罚，且被罚金额都在百万元以上。1月2日，央行重庆营业管理部公布的罚单显示，随行付重庆分公司因违反有关反洗钱规定的行为，被处以罚款170万元，相关责任人员被处以罚款4万元。

　　时隔两个月后，3月6日，随行付因未按规定履行客户身份识别义务被罚。根据央行营业管理部披露的罚单显示，随行付因未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份资料和交易记录，未按规定报送可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等问题被央行营业管理部合计处以590万元罚款，两名相关责任人共被罚款31万元，合计被罚621万元。

　　至此，据北京商报记者统计，2019年还未过半，随行付及其分公司和相关责任人员共计罚款达到935万元。

　　分析人士指出，屡次被罚的背后反映了支付机构在合法、合规方面欠缺良多。国内支付机构竞争激烈，或迫于生存压力、或为了更高收入，部分支付机构接入黑灰产，非法牟利。

　　免费领POS机背后

　　除了频收罚单外，随行付还涉嫌手刷POS机违规套现。北京商报记者调查发现，在各大主流电商网站搜索随行付POS机已经不会出现相关结果，但是在微信小程序搜索“随行付”时，则会出现“随行支付POS免费领取”、“随行付高端MPOS免费领”的商家。

　　记者以购买POS机的名义向客服人员咨询，一家客服人员介绍称，只需要填写姓名、电话及详细地址，再微信支付39元的保证金就可以免费领取随行付POS机，并以邮寄形式将POS机寄到商户手里，同时在机器激活后保证金会全额返还。对于激活的标准，该客服人员表示，开机后使用的第一个月需要达到5000元的流水。

　　另一家客服人员则介绍，使用随行付POS机会要求第一笔冻结196元，并要求3个月内累计刷卡10万元流水，冻结的196元才会直接打到储蓄卡内。同时，该客服人员表示为随行付代理商，并指出不需要审核资质，也可以利用此POS机套取信用卡资金，并主动教记者如何操作。

　　关于随行付屡收罚单、网络出售POS机及公开帮助用户信用卡套现等问题，北京商报记者拨打随行付官网总部电话，其工作人员表示不接受采访。随后，记者尝试多次联系该电话，但截至发稿，该电话一直处于正在通话中。此后，记者尝试向其官网邮箱发送采访提纲，但邮件被退回。

　　事实上，监管一直明令禁止网络销售POS机。早在2016年9月，央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》就已明确指出，任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。今年银联还发布了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》，要求收单机构要合法合规开展移动支付终端业务。

　　一位支付行业资深观察人士表示，随行付的上述行为已经严重违规，今年的“85号文”已经再次明令禁止网销POS机，支付机构置监管命令于不顾，或许可以在短时间内非法牟利，但并非长久之计。监管鼓励的是合法合规下的业务创新，依靠网销POS机这类违法违规行为，损害了行业本身的健康发展，具有极大的洗钱、套现、盗刷等风险，可以说是违法行为的帮凶。

　　转型迫切

　　在分析人士看来，由于主业备受打击，支付机构迫切希望寻求转型之路，而发力信用贷款成为了支付机构的一大转型方向。对于随行付而言，此前违规销售手刷POS机风波不断，如何合规发展成为了随行付转型的一大难题。

　　公开资料显示，随行付于2011年7月成立，总部位于北京，设有28家分公司，拥有央行颁发的全国银行卡收单牌照、互联网支付牌照、移动电话支付牌照、跨境人民币结算服务资质。为了拓宽业务渠道，随行付于2014年设立了金融科技板块——随行付金融，目前旗下的产品包括信用卡余额代偿“还到”、小微商户专享的无抵押大额信贷“随商贷”、“随行付钱包”和供应链金融。不过，相关金融科技板块并未披露具体业绩信息。北京商报记者多次尝试联系随行付金融官网电话，但该电话关机。

　　值得注意的是，记者注意到在21聚投诉网站上有多个与随行付金融相关的投诉帖，不少用户投诉其“还到”产品费率太高等问题。

　　在主业受困背景下，支付行业面临合规、盈利等多重挑战，随行付也未能幸免。在苏宁金融研究院特约研究员黄大智看来，合规目前已经成为了支付机构的生命线。同时，断直连、备付金政策对于支付机构来讲并不仅仅是减少了备付金的利息收入，同时也失去了和银行谈判费率的资格，在成本增加与收入减少等多种因素作用下，部分支付机构已经难以为继，生存堪忧。

　　“支付行业转型面临的问题主要是新的利润增长点从哪里来。B端的转型要解决3个问题，首先是国际化视野，把握跨境支付最后的蓝海;其次是打造支付生态圈，满足客户全方位从账户体系到安全性的需求;最后是定制化解决方案的开发。”易观支付分析师王蓬博分析道。北京商报记者 岳品瑜 吴限