映象消费

　　遭盗刷、捆绑消费贷、冻结押金…小心ETC背后的这些“雷”!

　　文 | 付玉梅

　　“免费送你ETC，在线申请送到家!”从这个夏天开始的银行人员朋友圈刷屏仍未消止，其背后的ETC争夺战也进入白热化阶段。

　　风潮之下，ETC也逐渐暴露出潜在的“雷区”，诸如ETC“被盗刷”“捆绑消费贷”等现象时有发生。

　　2019年6月，国家发展改革委联合交通运输部印发文件明确，鼓励银行业金融机构、非银行支付机构和互联网企业等服务机构紧密合作;允许ETC绑定既有银行账户和支付账户;支持商业银行推广发行加载交通行业应用的联名卡。

　　ETC因此成为各家争夺的风口，从线下营业网点到线上手机APP、公众号和小程序，银行、支付平台、银联等不约而同地加入赛场。

　　交通运输部最新数据显示，截至目前，我国ETC发行量已达10696.74万。此外，交通运输部信息表明，到2019年12月底，全国ETC用户数量将突破1.8亿，高速公路收费站实现 ETC全覆盖，高速公路不停车快捷收费率达到 90%以上。

　　但是，近期有车主反映，自己的ETC卡被盗刷。另有部分车主称，银行在办理ETC时存在“捆绑消费贷”“冻结押金”的情况。

　　01 隔窗盗刷，“二合一”卡片风险大

　　上个月，西安的吕先生收到银行短信，称绑定私家车的ETC卡被人刷走了三笔钱，合计2000多元。吕先生经监控发现，一名男子进入小区车库附近，用一设备对着多辆车ETC装置进行扫描。他被盗刷的卡就放在车内ETC装置上，且有一千元以下免密支付功能，因此“中招”。

　　贵州省安顺市的丁先生也遇到这种情况。他表示，自己突然接到银行短信，称自己的ETC信用卡有两笔金额为998元的消费。他意识到自己的银行卡正在被盗刷，立刻进行了挂失。

　　地下停车场的监控显示，当天下午，两名年轻男子走进地下停车场，他们低头行走假装玩手机，确定目标后，便用手上的设备隔着车玻璃内的ETC卡进行盗刷。

　　根据媒体的报道，诸如此类案件近日在多地均有发生。一名银行工作人员向中新经纬表示，出现盗刷的情况是因为车主办理了具有金融功能的ETC卡。

　　据了解，目前市面上流通且发行的ETC通行卡主要分三种：第一种是由交通行业发行的单用途ETC卡，本身不具备金融功能。第二种是由交通行业和银行联合发行的ETC记账卡，通常会关联车主名下的一张借记卡或信用卡，或者是第三方账户，也不具备金融功能，所以以上两种卡都不存在盗刷风险。

　　而存在盗刷风险的ETC卡为第三种，其属于交通行业和银行联合发行ETC银行联名卡，即同时具有ETC记账卡功能和银行储蓄卡或信用卡的金融功能，可用于刷卡消费，也被称为“二合一”卡片。

　　上述盗刷案例中车主均使用了这类ETC卡，且开通了“闪付”“小额免密免签”功能，千元以下交易可直接支付。如若车主ETC卡没有从装置中拔出，位于车窗上的装置也为盗刷提供了可能。

　　▲ETC车载装置 中新经纬 付玉梅 摄

　　02 银行ETC遭盗刷风险如何防范?

　　上述工作人员指出，“二合一”的卡片多于早期发行，近期银行办理的ETC卡片均已变为分离式，也就没有“盗刷”一说。中新经纬采访的多名银行工作人员也表示，现在基本没有接触过这种“二合一”的卡片。

　　其中一名银行工作人员表示，目前发行的ETC卡只是一个电子识别标签，不具备金融功能，根本不存在盗刷风险。

　　而此类事件还是引起了不少网友的担忧。在新浪微博上由财经网创建的投票话题“ETC被人隔空盗刷2000余元”中，有65.6%的网友认为这是“银行ETC存在漏洞”。

　　“银行作为银行卡服务提供者，应对银行卡自身的安全性提供保障，防止持卡人信息、密码等信息数据被盗用属于其法定义务。如果银行卡用户能够提供监控记录证明所涉银行卡系被盗刷，银行应承担相应的赔偿责任。”中银律师事务所律师李一对中新经纬表示。

　　中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林则认为，盗刷并不能完全归咎于ETC，也不能成为影响ETC推行的理由。“其实，只要注意关闭小额免密免签功能即可防止盗刷，但是银行机构在办理有金融功能的ETC时，要对客户进行耐心提示。”盘和林表示。

　　李一也建议，尽量不要使用免密支付功能，或将该功能限额调低。另外出现被盗刷等问题时，注意第一时间保存监控视频等证据，及时报警。

　　▲某银行发行的ETC卡片 中新经纬 付玉梅 摄

　　03 专家：捆绑消费贷属违规行为

　　除了盗刷风险，在ETC用户争夺战中，银行、银联和各大支付平台的强势入驻极大地提高了ETC用户的便利程度，而一些“套路”也开始浮现出来。

　　目前，通过银行办理ETC业务需要绑定该行的借记卡或信用卡。有车主反映，在银行用借记卡办理ETC业务时，被银行强制捆绑了消费贷，且年利率高达百分之十几。

　　“借记卡没有透支功能，如果余额不足，扣费不成功，银行就要负担这部分欠款。这种方式应该是为了规避风险。”一名不愿透露姓名的银行人士向中新经纬表示。

　　“其实应该事先征求客户同意，或者以短信等方式通知客户。”上述银行人士强调。

　　“捆绑消费贷是违规行为，当然不是为了‘规避风险’，而是为一己之私，这样银行最终只会失去客户。”盘和林表示。

　　同样被银行称为“规避风险”的还有冻结押金，有的银行办理ETC业务时，如果用户捆绑的是储蓄卡，就必须冻结一定金额的保证金。

　　“冻结的这部分钱是无法使用的，就像以前的POS机一样，但是现在的‘设备押金’某种程度上更像是‘信用押金’。”上述银行人士称，当用户注销设备且审核合格后，这笔费用会自动归还给用户。

　　据了解，有此操作的不同银行冻结的金额也不同，大多在500-1000元之间。

　　中新经纬注意到，在新浪黑猫投诉平台上有用户反映：“ETC申请提交之后，发现储蓄卡被冻结500元，而此前一点提示也没有。”

　　李一指出，银行在这方面必须尽到告知义务，即向用户明示该条款内容并应用户要求进行解释说明。用户有权选择是否与该银行签订合同及享受后续服务。

　　北京的私家车车主陈先生则表示，“可以理解保证金的要求，但是和其它支付平台相比，银行的ETC冻结金额太大了。”

　　8月20日，支付宝官方微博发文称，从今日起，用户在支付宝官方小程序申领ETC，可享受免押金服务。相关人员表示，希望让技术降低风险，让信用代替押金，为用户提供更好的体验。此前，为保障发行，用户于支付宝上办理ETC时需缴纳设备押金130元。

　　微信方面，微信ETC助手则需要缴纳99元的押金。中新经纬注意到，在新浪黑猫投诉平台上，大部分有关ETC的投诉均指向微信ETC助手，包括“拖延发货”“无法退款”等。

　　8月18日，中国ETC服务平台正式上线提供服务。据了解，全国各地车主用户均可通过关注交通运输部官方微信公众号或使用国务院客户端小程序，进入ETC服务专区进行办理，实现ETC线上免费办理、线下送货上门。此外，该服务平台未来还将增设高速公路通行费电子发票等功能，全方位满足高速公路出行服务需求。

　　业内人士指出，随着机制愈加完善和政策逐步推行，ETC将在各方面不断升级。

　　“ETC技术大大提高了单位时间机动车的通行能力，减少了人工重复劳动，降低了运营成本。目前来看，ETC或许只是一个不停车收费功能，而未来内置的电子支付、多媒体终端、地图导航等基于操作系统的应用势必更加丰富，将从较为单一的高速高速公路通行缴费向停车缴费、违章处理、车辆清洁、快捷购物等智能交通领域扩展。”盘和林向中新经纬表示。

　　而风口之下，如何使用户得到最放心满意的服务，确是各大平台后期亟需思考和解决的问题。

　　注：封面图及导语图为某银行门口的ETC海报，中新经纬张燕征摄